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Segun las ultimas estadisticas que muestra la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS) se encuentra un mayor detalle sobre los creditos del sistema financiero, ahora en ocho segmentos diferentes.
A muchos llamaba la atencion que la tasa de interes para prestamos comerciales fuese 8.4% en soles y 6.78% en dolares, cuando en realidad esas tasas se deben al mayor peso de los creditos ofrecidos a empresas corporativas (ventas anuales mayores a los S/. 200 millones).
Por otro lado, las microempresas pagan tasas de interes anuales superiores al 31%, lo cual es mas caro que el interes para tarjetas de credito.
Ahora, con la nueva división, es posible identificar con precisión las tasas de interés que, en promedio, cobra el sistema financiero en cada uno de los ocho tipos de crédito.
Así, la SBS revela que la tasa para préstamos en soles a microempresas es de 31.07%, mientras que para las grandes empresas es de 5.94%. Es decir, en promedio, un crédito bancario a un microempresario resulta cuatro veces más caro que para una gran empresa, y siete veces más costoso que para una corporación.
Aquí conviene hacer un alto para explicar que antes se consideraba un crédito microempresarial al otorgado a un cliente con deuda total inferior a US$ 30,000 en el sistema financiero, pero ahora este monto se ha acotado a S/. 20,000.
Estas tasas de interes para empresas corporativas son mas bajas por que estas envian informacion financiera a los bancos, quienes pueden conocer mejor el riesgo. Esta informacion suele ser; a) Estados financieros auditados, b) Estados financieros del ultimo mes, c) Flujo de caja proyectado, d) Proyeccion de Balances y Estados de ganancias y perdidas, e) Perspectivas del sector, analisis FODA, entre otros.
A esta informacion, tenemos que considerar que las empresas corporativas suelen obtener creditos del exterior con tasas de interes tan competitivas que los grandes bancos peruanos tienen que reajustar sus tasas hacia abajo, inclusive los bancos locales muchas veces hacen de aval, para asi tener costos financieros mas bajos.
Por el lado de las microempresas en cambio, no existe suficiente informacion contable, a lo mas los ultimos pagos de impuestos, donde se identifica el nivel de ventas y alguna proyeccion de lo que vendan en los proximos meses. A esto le sumamos, la falta de información y negociación para elegir el banco o la caja municipal que le ofrezca la menor tasa de interes. Muchos microempresarios piensan que solo ofreciendo cuantiosas garantias o pagando altas tasas de interes pueden obtener creditos, cuando en realidad se necesita brindar informacion y negociar las condiciones del financiamiento.
Con el incremento de la tasa de interes referencial del Banco Central de Reserva del Peru, se esper que las tasas de estos ochos segmentos aumenten, estimamos que el sector corporativo tendran pequeños incrementos, situacion muy diferente con los microempresarios y consumidores de tarjetas de credito.
