BANCO PARA EMPRENDEDORES DE POCOS RECURSOS, UNA GRAN NECESIDAD

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En estos dias tenemos la visita del premio Nobel de la Paz 2006, el economista Muhamad Yunus quien fundo el Banco de los pobres, que en la actualidad cuenta con 8,3 millones de clientes y 97% de los prestatarios pagan puntualmente sus deudas alla en Bangladesh.

Yunu afirma que pese a la creatividad y empuje que ponen en sus ideas de progreso, los emprendedores no acceden al crédito como sí lo hacen las grandes empresas y deben enfrentarse constantemente con un sistema financiero que no se ocupa debidamente en su problemática.

Señaló que una de las razones de la pobreza en el mundo es, precisamente, la desatención que se tiene de los emprendimientos generados entre la gente con menos recursos económicos.

Yunus sugirió que las universidades e institutos de educación superior deberían desarrollar un marco institucional que permita explicar en qué consisten los microcréditos para los pobres, y por qué son necesarios para el desarrollo.

“Los que deberían participar en este debate son los jóvenes profesionales para que lo enriquezcan con su competencia, tecnología y las técnicas que han aprendido”, recomendó.

Muchos se preguntan si debemos copiar este modelo para con los emprendedores de escasos recursos y pensamos que el respaldo de los creditos no solo son las garantias sino la fortaleza de los proyectos.

Existen muchas personas que pueden obtener un credito de consumo por la tarjeta de credito o el prestamo personal sin la necesidad de una garantia, en muchos casos las tasas de interes son menores que las ofrecidas a las pequeñas y microempresas.

Uno de los problemas es que los usuarios en limitados casos utilizan dichos creditos para empezar sus emprendimientos y hacer crecer su negocio.

Si nos enfocamos en aquellos que no tienen el acceso a una tarjeta de credito ni a un prestamo personal de un banco, pero que tienen excelentes ideas, es entonces que se necesitan de inversionistas, entidades gubernamentales y privadas para financiar dichaos emprendimientos.

Consideramos que un titulo de propiedad sobre un inmueble no es suficiente para un credito, las entidades financieras persiguen negocios que permitan generar liquidez para asi recuperar su colocacion. Los bancos usualmente piden al emprendedor que tengan el negocio constituido, hayan pagado impuestos y esten operando entre uno a dos años. Pero entonces, ¿con que dinero puede iniciarse un emprendedor de limitados recursos?

A esta necesidad planteamos diversas soluciones:

a) El emprendedor debe haber generado credibilidad, es decir honrar su palabra y deudas ante amigos y/o familiares, esto es importante por que ellos podrian prestarle y se le deberia devolver al interes y tiempo pactado para ser sujeto de credito.

b) Otros sugieren asociarse, de tal manera que cada uno aporta lo que tenga en ese momento, es decir efectivo, muebles e inmuebles para que funcione la empresa

c) Muchas veces sugerimos la idea de utilizar los 52 dias libres de intereses que hay en la tarjeta de credito, aqui lo importante es comprar, vender y cobrar antes de la fecha de vencimiento

d) La idea de empezar el negocio en casa y ofrecerle el producto o servicio a las empresas medianas y pequeñas es utilizada en muchos casos, de esta manera evitas el alquiler del local y gastos para la licencia municipal

e) Tambien se pueden agrupar en asociaciones de emprendedores para solicitar a la municipalidad de su distrito el apoyo en la difusion de los proyectos y la obtencion de clientes, tal es el caso de las ferias

f) Consideramos que buscar fuente de financiamiento en ONG´s y Edpymes es una solucion adecuada, mientras las tasas de intereses y comisiones no esten a niveles encima del 30% anual

g) Usemos el internet, donde podemos promocionar nuestra idea de emprendimiento en un video por Youtube, una pagina web gratuita, un blog para comentar nuestro trabajo en el tiempo y las redes sociales como Facebook donde encontraremos a grupos que esten interesados en el sector donde queremos desarrollar nuestro negocio

En la medida que los proyectos de los emprendedores se vean asesorados por universidades e institutos especializados, sera necesario su difusion por medio de las municipalidades, medios de comunicacion y otras instituciones a efectos que el sueño del negocio propio se convierta en una realidad.

Conozca al autor en www.jocampo.es.tl

PYMES PAGAN INTERESES MAS ALTOS QUE UN CONSUMIDOR DE TARJETAS, MIENTRAS EMPRESAS CORPORATIVAS PAGAN TASAS DEBAJO DE 6% ANUAL

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Segun las ultimas estadisticas que muestra la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP (SBS) se encuentra un mayor detalle sobre los creditos del sistema financiero, ahora en ocho segmentos diferentes.

A muchos llamaba la atencion que la tasa de interes para prestamos comerciales fuese 8.4% en soles y 6.78% en dolares, cuando en realidad esas tasas se deben al mayor peso de los creditos ofrecidos a empresas corporativas (ventas anuales mayores a los S/. 200 millones).

Por otro lado, las microempresas pagan tasas de interes anuales superiores al 31%, lo cual es mas caro que el interes para tarjetas de credito.

Ahora, con la nueva división, es posible identificar con precisión las tasas de interés que, en promedio, cobra el sistema financiero en cada uno de los ocho tipos de crédito.

Así, la SBS revela que la tasa para préstamos en soles a microempresas es de 31.07%, mientras que para las grandes empresas es de 5.94%. Es decir, en promedio, un crédito bancario a un microempresario resulta cuatro veces más caro que para una gran empresa, y siete veces más costoso que para una corporación.

Aquí conviene hacer un alto para explicar que antes se consideraba un crédito microempresarial al otorgado a un cliente con deuda total inferior a US$ 30,000 en el sistema financiero, pero ahora este monto se ha acotado a S/. 20,000.

Estas tasas de interes para empresas corporativas son mas bajas por que estas envian informacion financiera a los bancos, quienes pueden conocer mejor el riesgo. Esta informacion suele ser; a) Estados financieros auditados, b) Estados financieros del ultimo mes, c) Flujo de caja proyectado, d) Proyeccion de Balances y Estados de ganancias y perdidas, e) Perspectivas del sector, analisis FODA, entre otros.

A esta informacion, tenemos que considerar que las empresas corporativas suelen obtener creditos del exterior con tasas de interes tan competitivas que los grandes bancos peruanos tienen que reajustar sus tasas hacia abajo, inclusive los bancos locales muchas veces hacen de aval, para asi tener costos financieros mas bajos.

Por el lado de las microempresas en cambio, no existe suficiente informacion contable, a lo mas los ultimos pagos de impuestos, donde se identifica el nivel de ventas y alguna proyeccion de lo que vendan en los proximos meses. A esto le sumamos, la falta de información y negociación para elegir el banco o la caja municipal que le ofrezca la menor tasa de interes. Muchos microempresarios piensan que solo ofreciendo cuantiosas garantias o pagando altas tasas de interes pueden obtener creditos, cuando en realidad se necesita brindar informacion y negociar las condiciones del financiamiento.

Con el incremento de la tasa de interes referencial del Banco Central de Reserva del Peru, se esper que las tasas de estos ochos segmentos aumenten, estimamos que el sector corporativo tendran pequeños incrementos, situacion muy diferente con los microempresarios y consumidores de tarjetas de credito.

CAIDA DEL DOLAR Y ENCARECIMIENTO DE CREDITOS PREOCUPA A EMPRESARIOS

Mientras los ahorristas ven que sus dolares valen menos y los exportadores cobran menos soles, perdiendo rentabilidad en ambos casos, las tasas de interes tienden a subir.

En el mes de julio se observo un mayor requerimiento de soles para atender pagos de gratificaciones y gastos relacionados a las Fiestas Patrias, se reflejó en un aumento del circulante en casi 20% respecto al mismo mes del 2009.

Se entiende por circulante el monto de billetes, monedas y depósitos a la vista que existen en la economía de un país. “La demanda estacional de soles puso al sol bajo una alta presión apreciatoria en las últimas semanas”, anotó el analista de estudios económicos de Scotiabank, Mario Guerrero.

Refirió que el 14 de julio el tipo de cambio llegó a aproximarse a 2.80 soles, su nivel más bajo desde agosto del 2008, esto ya es una caida de 5.8% en los ultimos doce meses.

En paralelo, el Banco Central de Reserva (BCR) tomó una serie de medidas para frenar la tendencia de apreciación, pues posiblemente lo que más le preocupó fue el mayor ingreso de capitales de corto plazo registrado en los últimos meses.

Se observo un importante retorno de los flujos de capitales hacia la región, y con ello hacia el Perú, producto de las perspectivas favorables de crecimiento en América Latina y de la menor aversión al riesgo global, todo esto apoyado por los positivos indicadores de riesgo pais.

Tambien se observo un mayor uso de las líneas bancarias de crédito del exterior, pues entre enero y mayo los adeudados del exterior a corto plazo han aumentado en cerca de 900 millones de dólares en el Perú. El mayor uso de estas líneas obedecería a la recuperación del comercio exterior, principalmente del valor de las importaciones (en junio pasado crecieron 38% respecto de junio del 2009), impulsados por el dinamismo de la inversión y del consumo, y al proceso de desdolarización.

Si bien es cierto, que el BCRP eleva la tasa de interes referencial y toma medidas para que el dolar no baje de 2.80, el comprar dolares y generar escasez hace que las tasas de interes activas de los bancos se eleven. Las empresas perciben un aumento en el costo del dinero, con lo que se esperaria que el crecimiento economico sea mas moderado y no generar una inflacion mas alla de la meta planteada.

Los ejecutivos de Finanzas deberan tomar mas cuidado en sus operaciones de corto plazo, para no aumentar los gastos financieros, luego que el año pasado muchos sectores disminuyeron sus utilidades y ahora buscan reducir no solo costos directos y operativos, sino tambien los financieros. Las Mypes deberan buscar mejores tasas de interes en un contexto en el cual se encarece el costo del dinero y el tipo de cambio esta en bajada.

Los mas favorecidos son los importadores que compran en dolares y venden en moneda local, mientras los exportadores que tienen menos soles por sus dolares estan buscando productos y paises destino de mayor rentabilidad.

CRISIS EUROPEA EMPUJARIA A EXPORTADORES MAYOR USO DE CARTAS DE CREDITO

La ultima crisis financiera global esta obligando al mayor uso de cartas de credito en los exportadores segun lo que indica un gerente del BCP al diario Gestion, segun el funcionario este uso aumento por que los exportadores confian menos en sus clientes.

Los exportadores estan mirando sus ventas hacia Europa, pero ahora retornan a Estados Unidos y America Latina.

Otro funcionario del Banco de Comercio indico que si la crisis de la eurozona se agudiza, las exportadoras podrian tener problemas de cobranza por lo que usarian mas cartas de credito. Los bancos estan aconsejando que se pidan cartas de credito para asegurar la cobranza, en caso el cliente del exterior caiga en incumplimiento.

Por otro lado, las operaciones de comercio exterior aumentaron 10% en mayo 2010, debido al crecimiento de exportaciones e importaciones.

Como en las crisis financieras de 1998 y 1999, se aumento el uso de las cartas de credito, por que se necesitan asegurar las cobranzas, pero tambien los financiamiento de exportacion necesitan dicho respaldo para obtener mejores tasas de interes.

En la coyuntura actual, sean clientes de Estados Unidos o Europa se debe revisar el historial crediticio para aceptar pagos por transferencias bancarias o cobranzas documentarias, sino tenemos mucha informacion es fundamental operar con cartas de credito confirmadas y a la vista.

AUMENTO EN TASAS DE INTERES ES LEVE AUN PARA GRANDES EMPRESAS

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El 6 de mayo, el directorio del BCR decidió incrementar las tasas de interés de referencia de 1.25% a 1.50%. Este incremento se dio con el objetivo de estabilizar el ritmo de crecimiento de la economía peruana en los últimos meses, reducir el impacto en la tasa de inflación.

Consideramos que el aumento en la tasa de interés se dara en la medida que el crecimiento economico aumente en forma explosiva, lo cual tiene poca probabilidad.

Mas bien, se dan anuncios de mayores flujos de inversion extranjera, la cual se prevee en mayores inversiones productivas o de largo plazo.

Como es de esperarse este aumento de la tasas de interes que el Banco Central de Reserva le cobra a los bancos por el dinero que les presta, hara que estos se lo trasladen a sus clientes.

Las empresas corporativas poseen un mayor nivel de negociacion por la gama de productos financieros que negocian con los bancos y de seguro buscaran siempre el menor costo efectivo de deuda para tener gastos financieros optimos.

El problema lo veremos por el lado de la Banca dirigida a las medianas y pequeñas empresas que aun mantienen tasas de interes elevadas por el mayor riesgo que representan estos negocios, mas aun cuando no cuenta con la informacion contable a tiempo.

En este sector, se espera un mayor dinamismo en las operaciones de Factoring (venta de facturas por cobrar) de Mypes con bancos. Esto dependera que sigan aumentando el numero de empresas corporativas con lineas de Factoring, con lo cual los pequeños empresarios podran obtener mayor liquidez a tasas competitivas cediendo las facturas por cobrar de sus grandes clientes a los bancos.

Los Mypes no deben olvidar que no solo deben negociar mejores tasas de interes en esta coyuntura de alza en tasas, sino de reducir comisiones bancarias.

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PYMES NECESITAN ESTRATEGAS FINANCIEROS PARA OBTENER CREDITOS

El acceso al financiamiento sigue siendo una de las principales barreras que enfrentan las Pymes. La falta de asesoria y experiencia en temas financieros hace que no sepan que tipo de informacion presentar.

Solicitar un financiamiento implica realizar un trabajo de planificación financiera, en donde se conozcan los proyectados en niveles de ventas, compras, gastos de fabricacion, administrativos y contingencias.

El problema se agudiza cuando las empresas van creciendo en ventas y se hace necesario contar con lineas de credito en bancos, por que ya no es suficiente postergar los pagos o presionar la cobranza.

Es sabido por muchos estrategas financieros, que la empresa debe solicitar el financiamiento de acuerdo a sus necesidades futuras, esto implica evaluar los activos que entregara en garantia al banco y la negociación de tasas de interes, las mismas que estan en niveles tan bajos como no se habian visto antes.

Las empresas deben evaluar al consultor financiero, no por los honorarios que cobra, sino por los logros obtenidos en otras empresas. Cada vez encontramos a ejecutivos financieros que tienen mucha experiencia, relaciones en el sistema financiero y tienen una metodologia muy apropiada para conocer las necesidades financieras de la empresa. Los empresarios deben entender que pagarle a un consultor no es un gasto, sino una inversión, por que la misma le permitira contar con el capital de trabajo que requiere la empresa para su crecimiento, plazos, garantias y tasas de interes optimas.

AUMENTAN LOS CREDITOS PARA COMERCIO EXTERIOR

Los créditos bancarios orientados al financiamiento del comercio exterior ascendieron a 2,300 millones de dólares en febrero, continuando su recuperación de la mano con la reactivación de la dinámica en la actividad exportadora e importadora en el país, informó hoy la Asociación de Bancos (Asbanc).
El resultado de febrero reflejó un incremento de 2.67 por ciento respecto a enero último y también fue el monto más alto en los últimos siete meses.

Del monto total alcanzado en febrero último, el crédito a las exportaciones representó el 43 por ciento (982 millones de dólares.).

Mientras que el financiamiento a las importaciones abarcó el 57 por ciento restante (1,318 millones de dólares ), reportó Asbanc.

En Estados Unidos con el plan de estimulo apoyado en mayores inversiones en el sector salud se espera que aumente la tasa de interes, esta expectativa hace que muchas grandes empresas obtengan financiamiento a tasas de interes mas bajas, pero con la preocupación que no se puedan sostener en el tiempo.

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